如何防范“贴息贷款入楼市” 四家银行给出实操答案

燥热的深圳楼市，因盛传的“贴息经营贷炒楼”而处于风口浪尖。

回归一个最根本的逻辑，从实际操作的层面抽丝剥茧，究竟如何在贷前对客户进行把关准入，准确识别其信用风险与真实意图？如何对抵押品持有时间过短的客户进行准入？如何对贷后资金进行有效追踪，严防其流入楼市和股市？这一系列问题事关银行在严防违规进入楼市的前提下，如何不伤害小微企业真实的经营资金获得性。上证报就此采访了上海银行深圳分行、中国银行深圳市分行、招商银行深圳分行、深圳福田银座村镇银行等四家深圳辖内银行相关人士。

贷前审核：需实地下户看合同和订单

在贷前环节，四家银行均表示，客户经理必须在贷前实地考察企业经营场所、审查经营流水与贷款规模匹配度来核查小微企业经营真实性，不向无实际经营和经营流水不真实的空壳企业发放贷款。

上海银行深圳分行负责人称，对经营贷客户准入时均要求其必须注册一年以上，必须提供对公对私真实流水；在审批中重视需求合理性审查。“上海银行对营销抵押贷客户来源有专门要求，例如，存量按揭户中有实体经营且有融资需求的，核心客户上下游企业，和员工个人关系网络联系密切的，这样一方面提高了客户质量，一方面也能有效杜绝不良中介伪造资料协助陌生客户套取信贷资金。”该人士表示。

中国银行深圳市分行则强调，经营贷准入门槛一直是“借款人企业持续经营1年以上”。

房抵经营贷发放：房产持有不满半年不予抵押

对于房抵经营贷发放，四家银行均表示，房产持有时间不满半年不予抵押。

“不是‘见楼就贷’。”深圳福田银座村镇银行行长李文荣说。据其介绍，该行疫情防控期间累计发放16笔，总金额3224万元，所有抵押房产持有期限均在3年以上。

招商银行深圳分行负责人表示，该行要求抵押物持有时间原则上不少于6个月，今年以来共发放抵押经营贷5893笔，其中抵押房产持有时间1年以上的占比超90%。

苏宁金融前4月交易已超万亿 2019年赚了11亿

4月24日，苏宁金融通过微信公众号披露一些运营情况。2019年，苏宁金融实现净利润11亿元，当年交易量达15435亿元。而根据24日披露的数据，苏宁金融2020年交易量已超1万亿元，同比增长3倍，连续第四年交易量达到万亿。

上海银行深圳分行负责人表示，原则上要求抵押房产过户时间在贷款申请半年以前。自年初以来，该行发放抵押经营贷拳头产品“宅即贷”34笔，金额合计2.2亿元，所有贷款抵押房产持有时间在8个月至5年不等。

上证报采访发现，上述几家银行均没有出现客户全款买房，然后用新购房产作为抵押向银行申请经营贷的情形。

贷后监测：资金进入开发商账户将被重点排查

对于支持企业复工复产的贷款资金去向如何跟踪，怎样确保真实合规，确保不进入楼市和股市？

李文荣表示，贷款资金的使用情况会通过相关支付凭证、受托支付与贷后检查相结合的交叉检验方式，确保每笔资金真正用于复工复产；同时对借款人贷后房产新增情况加强监测。

招行深圳分行人士表示，该行一旦发现贷款发放后资金转入或刷卡进入开发商账户，就会对交易可疑数据进行重点排查，对于违规贷款采取额度暂停、不予进行贴息申报、提前收回贷款的措施。

中行深圳市分行表示，对个人经营贷金额50万元以上的，严格执行受托支付的要求，对贷款资金流向进行严格监控。

上海银行深圳分行称，该行在贷后管理中明确首次贷后检查资料采集须重点关注借款人及配偶的征信中是否存在新增或减少的情形。

上述四家银行均称，不存在贴息资金进入房地产市场的情形。在即将开展的申请贴息工作中，将严格按照深圳市政府相关要求对相关贷款主动审查，杜绝骗取财税优惠补贴的行为发生。